來(lái)源：北京商報(bào)?

　　作者：胡永新

　　國(guó)際金價(jià)再度“狂飆”。年初至今，現(xiàn)貨黃金價(jià)格最高漲幅已超11%。金飾品的價(jià)格也隨之上漲，2月10日，周大福等品牌金店的足金飾品報(bào)價(jià)達(dá)每克873元，較1月1日每克799元的報(bào)價(jià)上漲74元，今年以來(lái)的累計(jì)漲幅更是超過(guò)9%。

　　隨著金價(jià)持續(xù)上漲，消費(fèi)者們對(duì)購(gòu)買黃金的熱情愈發(fā)高漲。但在這股購(gòu)金熱潮的背后，風(fēng)險(xiǎn)也悄然尾隨。一方面，黃金購(gòu)買領(lǐng)域的糾紛案件頻發(fā)；另一方面，遭遇假冒黃金、托管金條的商家失聯(lián)、金條在存儲(chǔ)或運(yùn)輸期間遺失或被盜等種種煩心事，也讓消費(fèi)者們對(duì)黃金購(gòu)買的保障產(chǎn)生了諸多擔(dān)憂。

　　“一男子稱快遞370克黃金被‘代簽收’損失20余萬(wàn)。”“多名消費(fèi)者此前反映，存放在一家黃金門店的金子‘丟了’”“女子直播間買黃金被騙170萬(wàn)”……近年來(lái)，類似案例屢見(jiàn)報(bào)端。

　　因此，能否通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避上述相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，成為熱議的焦點(diǎn)話題。

　　據(jù)了解，與黃金相關(guān)的保險(xiǎn)包括家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)，相關(guān)保險(xiǎn)可以通過(guò)特別約定的方式，將黃金作為特約被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。

　　不過(guò)，上述險(xiǎn)種更多保障的是金條在儲(chǔ)存過(guò)程中丟失、被盜的風(fēng)險(xiǎn)。并且，一般情況下，黃金、珠寶等財(cái)產(chǎn)需要投保人與保險(xiǎn)人特別約定才能作為被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。

　　“可以附加投保金銀首飾珠寶等相關(guān)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，主要防范家中因?yàn)榛馂?zāi)爆炸、盜竊等場(chǎng)景造成的損失。附加金銀首飾珠寶責(zé)任，保費(fèi)單獨(dú)計(jì)算，且比較貴。”北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超表示。

　　李超也表示，買到假黃金、托管金條的賣家跑了、儲(chǔ)存到其他地方丟失被盜，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)欲得到保險(xiǎn)保障，相對(duì)較難。當(dāng)然，如有相關(guān)經(jīng)營(yíng)貴金屬存儲(chǔ)的企業(yè)，作為企業(yè)自身也可以投保相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司承保難度也較大或費(fèi)率非常高。

　　那么，針對(duì)線上購(gòu)買黃金珠寶的用戶而言，能否通過(guò)保險(xiǎn)的機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)放心收貨？北京商報(bào)記者了解到，當(dāng)前市面上有珠寶商在用戶線上下單時(shí)提供有珠寶寄貨保險(xiǎn)選擇，最低費(fèi)率萬(wàn)分之二。從投保流程來(lái)看，需選擇起運(yùn)地或目的地，并添加承運(yùn)人、核對(duì)快遞單號(hào)、填寫(xiě)發(fā)貨地址和貨品實(shí)際成本等信息。一般情況下，在已有快遞單號(hào)的情況下，先投保后郵寄；在未有快遞單號(hào)的情況下，郵寄出去的貨需要在兩個(gè)小時(shí)內(nèi)進(jìn)行投保。

　　不過(guò)，記者也注意到，一些快遞公司推出的貨運(yùn)保價(jià)或其他保價(jià)功能與保險(xiǎn)類似。那么，兩者有何區(qū)別？在李超看來(lái)，珠寶寄貨保險(xiǎn)，是專門針對(duì)珠寶等貴重物品的運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置的保險(xiǎn)，屬于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的一種特殊形式。貨運(yùn)保價(jià)，是托運(yùn)人針對(duì)快遞或運(yùn)輸?shù)呢浳锵虺羞\(yùn)人（如快遞公司或物流公司）聲明其價(jià)值并支付相應(yīng)的費(fèi)用，由承運(yùn)人向托運(yùn)人提供的一種服務(wù)承諾。

　　“二者的法律性質(zhì)完全不同，并且很多貨運(yùn)保價(jià)服務(wù)可能也無(wú)法賠付過(guò)高金額價(jià)值的貨品，需要更有償付能力的保險(xiǎn)公司介入，則會(huì)增強(qiáng)其針對(duì)高價(jià)值商品運(yùn)輸過(guò)程中的賠償能力。”李超進(jìn)一步表示，選購(gòu)珠寶寄貨保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)自身購(gòu)買的珠寶價(jià)值進(jìn)行合理保額匹配，同時(shí)注意仔細(xì)閱讀相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)條款、責(zé)任免除條款等內(nèi)容，了解出險(xiǎn)后如何獲得理賠，確保自身權(quán)益得到保障。

　　黃金作為全球幾百年的成熟投資品種，既有消費(fèi)的屬性，也有金融投資的屬性，還有工業(yè)的屬性。李超認(rèn)為，投資者可以選擇適當(dāng)?shù)姆绞?，以更低成本更安全的方式進(jìn)行貴金屬投資。而針對(duì)買黃金產(chǎn)生的資金損失風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)能否買單，李超表示，目前這類情況同樣較為少見(jiàn)，這需要分析具體什么原因?qū)е沦Y金損失。如果是因?yàn)殂y行或第三方支付信息泄露導(dǎo)致的賬戶被盜，或者遇到電信詐騙，目前有相關(guān)的銀行賬戶安全保險(xiǎn)以及電詐保險(xiǎn)。而根據(jù)相關(guān)案例中的情況來(lái)看，更多可能屬于日常生活交易中遇到的欺詐行為，或交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)上目前似乎還沒(méi)有成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品面對(duì)消費(fèi)者。