來源：中國經(jīng)營報

　　本報記者 陳晶晶 北京報道

　　2024年，保險業(yè)在變革中不斷升級。

　　一年來，多項對保險業(yè)未來發(fā)展方向產(chǎn)生深刻影響的政策文件相繼發(fā)布，其中，保險業(yè)《關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（簡稱“《意見》”，即保險業(yè)新“國十條”），以強監(jiān)管、防風險、高質(zhì)量發(fā)展為核心脈絡，為我國保險業(yè)的中長期改革發(fā)展明確了方向。

　　國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱“金融監(jiān)管總局”）局長李云澤在2024陸家嘴論壇上公開表示，我國保險業(yè)正處于爬坡過坎、轉(zhuǎn)型升級的過程中。要“推動保險機構(gòu)堅持內(nèi)涵式發(fā)展、特色化經(jīng)營和精細化管理，加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變”。

　　在這種變革的關(guān)鍵過程中，保險業(yè)既面臨著前所未有的機遇，也要迎接諸多挑戰(zhàn)，特別在產(chǎn)品、渠道和投資等方面正經(jīng)歷著劇烈的重塑：金融監(jiān)管總局披露的最新數(shù)據(jù)顯示，2024年前11月，我國保險業(yè)原保險保費收入5.36萬億元，同比增長6.2%；原保險賠付支出達到2.08萬億元，同比增長20.2%。與此同時，機構(gòu)的大浪淘沙亦在進行時，截至2024年12月31日，年內(nèi)已有1987家分支機構(gòu)被裁撤。

　　如何進一步推動保險行業(yè)主動融入到經(jīng)濟社會發(fā)展大局？行業(yè)正在加快步伐。

　　做實“五篇大文章”

　　2024年是保險業(yè)深化落實“五篇大文章”之年。2024年5月9日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》；6月6日，發(fā)布《關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，提出未來5年，高質(zhì)量普惠保險發(fā)展體系基本建成；10月23日，發(fā)布《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關(guān)事項的通知》，推動保險公司加快補齊第三支柱養(yǎng)老短板；11月14日，發(fā)布了《關(guān)于進一步提升金融服務適老化水平的指導意見》，提出支持保險公司研究提高投保年齡上限，重視70歲及以上老年人保險保障需求……

　　2024年，保險機構(gòu)在落實“五篇大文章”上取得了一定成績。據(jù)記者梳理，在普惠保險方面，保險公司加大普惠保險研發(fā)力度，普惠保險產(chǎn)品類型從最初以農(nóng)業(yè)保險和大病保險為主不斷擴充，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險、普惠家庭財產(chǎn)保險、靈活用工責任保險……官方數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月，農(nóng)業(yè)保險為1.64億戶次農(nóng)戶提供保險保障，大病保險覆蓋人群達到12億人，保險業(yè)積累的養(yǎng)老準備金超過6萬億元、長期健康保險責任準備金超過2萬億元。

　　同時，保險機構(gòu)大力發(fā)展商業(yè)保險年金、積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險、提高商業(yè)長期護理保險覆蓋面，更好滿足人民群眾養(yǎng)老保障和財富管理需求。已有30多家人身險公司推出了圍繞健康保健、慢病管理、就醫(yī)服務、重疾管理等，從傳統(tǒng)的就醫(yī)理賠延伸至全周期全旅程健康管理服務。

　　在參與社會治理、助力公共安全保障方面，巨災保險發(fā)揮了重要作用。保險公司和地方政府共建地方性巨災保險，將保險機制嵌入到防災減災與應急管理體系中。據(jù)監(jiān)管披露，2024年前8個月，巨災保險共同體為全國4283萬戶次居民提供了近9萬億元的巨災風險保障。

　　投資實體經(jīng)濟方面，保險資金的投資方式比較多元，包括債券、股票、證券投資基金、保險資管產(chǎn)品、信托計劃、未上市企業(yè)股權(quán)、公募基礎設施證券投資基金等。監(jiān)管披露顯示，截至2024年8月底，保險業(yè)通過債權(quán)、股權(quán)等多種方式為實體經(jīng)濟提供資金支持達28.8萬億元，同比增長12.2%。

　　提升風險抵御能力

　　目前，我國保險業(yè)自身正處于爬坡過坎、轉(zhuǎn)型升級的過程中，不可避免會遇到一些困難和挑戰(zhàn)。

　　2024 年前三季度，全行業(yè)償付能力保持充足水平，但仍有11家保險公司償付能力不達標，多數(shù)為中小保險公司，行業(yè)內(nèi)保險機構(gòu)資本補充的需求和迫切性增加。

　　記者根據(jù)公告統(tǒng)計，2024年，保險公司合計發(fā)行資本補充債、“永續(xù)債”合計1175億元，在2023年突破千億的基礎上，再達規(guī)模高點。例如平安人壽成功發(fā)行規(guī)模150億元無固定期限債券。平安人壽方面對記者表示：“發(fā)行無固定期限資本債券是進一步拓寬保險公司資本補充渠道，提高保險公司核心償付能力充足水平的重要舉措?！?/p>

　　值得一提的是，財險領域，2024年12月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于強監(jiān)管防風險促改革推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》指出，鼓勵財險公司兼并重組，支持有條件的機構(gòu)“遷冊化險”，運用市場化、法治化方式出清風險。據(jù)悉，這是監(jiān)管首次明確提出“遷冊化險”，利于未來風險險企的處置更加迅速，縮短時間周期。

　　有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，兼并與重組，是企業(yè)面對市場變化、提升競爭力的重要方式。在財險行業(yè)內(nèi)，一些財險公司因為缺乏創(chuàng)新能力或市場適應性，逐漸失去了優(yōu)勢，甚至面臨破產(chǎn)的風險，通過兼并重組，能夠有效整合業(yè)務、簡化管理結(jié)構(gòu)、提升效率。

　　實際上，要進一步增強保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展動力，必須從轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、把握發(fā)展規(guī)律、夯實發(fā)展基礎等方面進行深入改革。這意味著保險公司必須樹立正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀和風險觀，實現(xiàn)從規(guī)模驅(qū)動向質(zhì)量驅(qū)動的轉(zhuǎn)變。

　　2024年，人身險領域持續(xù)深入推進“報行合一”，產(chǎn)品預定利率降至“2時代”，在壓降負債端成本的同時，于資產(chǎn)端積極探索發(fā)展路徑。

　　截至2024年三季度末，保險資金運用余額達32.15萬億元，同比增長14.06%。2024年以來，險資積極涉足權(quán)益市場，尋求配置機會。截至2024年三季度末，保險資金運用余額中債券投資余額為15.03萬億元，占比46.74%；股票及證券投資基金投資余額為4.11萬億元，為2013年數(shù)據(jù)公布以來新高，占比12.8%。

　　財險領域則推進風險減量工作，從傳統(tǒng)的“等量”補償轉(zhuǎn)向“減量”風險。記者調(diào)研采訪了解到，多數(shù)財險公司以“保險+科技+服務”模式實現(xiàn)風險管理前置，其中科技手段成為財險公司開展風險減量工作的主要抓手。

　　實踐“大保險觀”

　　在前述陸家嘴論壇上，李云澤提出了一個非常新穎且極具行業(yè)發(fā)展指導意義的建議——“與時俱進樹立大保險觀”，成為行業(yè)關(guān)注焦點。多位受訪人士對記者表示，“大保險觀”的提出，意味著保險不僅被視為一種經(jīng)濟補償手段，而且全方位地融入到經(jīng)濟社會發(fā)展與人民群眾日常生活的各個層面。

　　踐行“大保險觀”，核心是服務中國式現(xiàn)代化。2024年12月9日召開的中央政治局會議提出要“推動科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新融合發(fā)展”。培育新質(zhì)生產(chǎn)力，成為推動我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵，也是保險業(yè)今后一個時期的主線任務。

　　據(jù)了解，2024年，財產(chǎn)保險領域加大探索為科技企業(yè)提供覆蓋全生命周期的風險保障、風險管理服務以及資金支持，并圍繞科技發(fā)展重點領域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)探索保險產(chǎn)品創(chuàng)新，包括開發(fā)以“芯片保險”“低空經(jīng)濟保險”為代表的新產(chǎn)品，并逐漸將保障服務拓展至新興科技領域。

　　數(shù)據(jù)要素市場化浪潮中，2024年，多家財險公司推出數(shù)據(jù)資產(chǎn)損失保險；低空經(jīng)濟起飛背景下，2024年6月，監(jiān)管指導行業(yè)發(fā)布了我國首個無人駕駛航空器第三者責任保險示范性條款；8月，人保財險廣東分公司推出了全國首個保障低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展的保險產(chǎn)品……

　　據(jù)監(jiān)管披露，2024年前8個月，科技保險保費收入已達388億元，為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和推廣應用等科技活動提供了超過7萬億元的風險保障。

　　大家保險集團原總經(jīng)理徐敬惠在闡述“大保險觀”時表示，養(yǎng)老保險、健康保險和普惠保險是踐行“大保險觀”的關(guān)鍵著力點，也是三大歷史機遇。

　　記者注意到，為應對居民更加健康、養(yǎng)老保障需求，保險公司2024年紛紛推出了創(chuàng)新性的健康險保障型產(chǎn)品，為住院、特定疾病和功能損傷等多場景提供失能收入損失保障。2024年年末，關(guān)于醫(yī)保、醫(yī)療數(shù)據(jù)與商業(yè)保險共享的利好消息頻頻傳來，或?qū)⒉痪煤笳竭M入落地階段。

　　多位業(yè)內(nèi)人士對記者分析表示，展望2025年，在實施“健康中國”和應對人口老齡化國家戰(zhàn)略過程中，多元化的保險保障需求將進一步釋放，未來養(yǎng)老、健康保障型產(chǎn)品發(fā)展前景十分廣闊。